保障型產(chǎn)品

推薦具體的產(chǎn)品之前，喵叔覺得有必要給一些新關(guān)注保險的朋友們做個科普。在我們家庭的基礎(chǔ)保障中，一共四大險種，分別是重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險。其中醫(yī)療險常常談到的是住院醫(yī)療險，而住院醫(yī)療險又以百萬醫(yī)療和中高端醫(yī)療為主要險種。

對于家庭頂梁柱的成年人來說，建議四大險種缺一不可；小朋友不承擔(dān)家庭責(zé)任，可以去掉定期壽險；老年人不承擔(dān)家庭責(zé)任，加上年齡比較大，如果投保重疾險容易出現(xiàn)總保費高于保額的情況，一般建議只需要配置醫(yī)療險和意外險即可。

四大險種的基本作用大家可以看下面這個圖直觀感受一下：

成人重疾險推薦

超級瑪麗15號：三大結(jié)節(jié)有保障，手術(shù)切除后特定癌癥賠更多，重疾可選多次賠，形態(tài)更靈活，產(chǎn)品的核保也比較寬松，支持核保復(fù)議。

達(dá)爾文12號：復(fù)星聯(lián)合推出的新品，質(zhì)優(yōu)價廉，保費杠桿高，多次重疾也支持保障終身，重疾賠付后，輕中癥無分組、無間隔期。

哪吒2號：成人重疾險底價，保障責(zé)任優(yōu)秀，可選責(zé)任實用，投保規(guī)則寬松，支持核保復(fù)議。

前面三款產(chǎn)品其實整體不大，選哪一款都沒毛病，空了喵叔出個對比。

醫(yī)聯(lián)有盟：名字很奇怪的一個產(chǎn)品，不知道是不是諧音“一簾幽夢”。健康告知寬松，得過癌癥有機會買，帶有瑞金和華西的健康管理服務(wù)，身體情況不太好的朋友可以看看。

少兒重疾險推薦

大黃蜂15號旗艦版：依然是復(fù)保出品，當(dāng)前少兒重疾險性價比之王，少兒高發(fā)病額外賠，先天性疾病也能賠，附加責(zé)任豐富，可靈活捆綁。

青云衛(wèi)6號：保障責(zé)任全面，重疾可“長大”，出品公司招商仁和，喜歡優(yōu)秀公司背景的朋友可以看看它。

達(dá)爾文寶貝計劃12號：很久沒看到信美相互的產(chǎn)品了，寶貝計劃繼承了它家條款、核保寬松的特色，產(chǎn)品形態(tài)和上面兩款區(qū)別不是特別大，該有的都有，也可以靈活選擇，價格也便宜。

三款少兒重疾險基本上代表了當(dāng)前市面上大家的兩種選擇：高性價比選大黃蜂15號或者達(dá)爾文寶貝12號，公司背景好選青云衛(wèi)6號。

其他產(chǎn)品還有什么小青龍7號、無敵寶寶、海綿保寶啥的，媽咪保貝愛常在B款也快上了，這里沒寫，不代表它們不好，少兒重疾險太卷了，感覺都是一個媽生的，具體選哪個，還是要結(jié)合自己身體情況來，針對非標(biāo)體客戶，可能真有選擇的先后順序。

百萬醫(yī)療險推薦

尊享e生2025：當(dāng)前百萬醫(yī)療險這個品類的天花板，沒有之一。除了常規(guī)的住院醫(yī)療、住院前后門急診以外，外購藥、外購藥械無論門診還是住院都是全部覆蓋，覆蓋面是當(dāng)前最廣的。同時產(chǎn)品的特藥數(shù)量也來到了312種，涵蓋抗癌特藥、罕見病藥、博鰲特藥、白蛋白藥，國內(nèi)上市的6款CAR-T全覆蓋，還帶有4種NTRK藥和釔90。

此外，尊享e生2025覆蓋102家民營醫(yī)院、支持核保復(fù)議、全版本支持升級，同類產(chǎn)品支持寬松轉(zhuǎn)保，上面提到的，都是斷檔領(lǐng)先同類產(chǎn)品的。備選一年期產(chǎn)品：平安e生保2025、平安e享平安。對了，e生保2026部分渠道出了，尊享e生2026應(yīng)該也快了，下次我先看了再說。

太平洋藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版：依然算是當(dāng)前綜合最優(yōu)的保證續(xù)保20年百萬醫(yī)療險。外購藥、外購器械全報銷，普通住院1萬免賠，重疾住院0免賠，院外特藥清單全面，多人投保共享免賠額。備選產(chǎn)品：人保金醫(yī)保3號、復(fù)星聯(lián)合星相守。

對了，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥Pro版也快上線，做了責(zé)任上的升級，但是老版本藍(lán)醫(yī)保沒法直接升級Pro版，這也是保證續(xù)保類產(chǎn)品的通病，你也不可能每年換新然后過90天等待期吧？

尊享e生2025、藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版算是當(dāng)前DRG政策下的最優(yōu)兩個選擇，其他的諸如復(fù)星聯(lián)合星相守、人保金醫(yī)保3號，雖然也都有外購藥責(zé)任，但都是單一渠道定制產(chǎn)品，盤子比較小，運營穩(wěn)定性存疑，喵叔都不建議作為首選。

我們也得明白，百萬醫(yī)療險這個品類，都沒法完全規(guī)避DRG的影響。

此外需要注意的是，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版這類產(chǎn)品，當(dāng)前依然存在著保證續(xù)保類產(chǎn)品的通病，那就是暫時后續(xù)無法“升級”，比如當(dāng)前它的免責(zé)條款針對細(xì)胞免疫療法和基因療法免責(zé)，也就是保證續(xù)保20年期間內(nèi)都會一直免責(zé)，即使這兩種療法以后成為主流手段，也沒法改變。

當(dāng)然這些都不影響藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版就是當(dāng)前保證續(xù)保類產(chǎn)品最優(yōu)，如果喜歡保證續(xù)保的產(chǎn)品，直接上藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版就行。

如果你根本不在意這些，只想關(guān)注當(dāng)下，就想要純粹的高性價比產(chǎn)品，喵叔建議你選擇復(fù)星聯(lián)合星相守，紙面最強選手。

關(guān)于保證續(xù)保20年和一年期的醫(yī)療險怎么選，喵叔很久之前也寫過一篇文章，感興趣的朋友看看：我為什么勸你別買“保證續(xù)保20年”的產(chǎn)品？

眾安眾民保臻選版：最新版本眾民保百萬醫(yī)療，涵蓋院外特藥保障，不限職業(yè)類別，無健康告知，全年齡可保，報銷比例100%。備選產(chǎn)品：國壽惠享保、人保一年期醫(yī)療免健告、人保長相安3號、超越保無憂版。

免健告醫(yī)療險如果你就只是想買一年，上面幾款都可以，如果你想要買多年，看眾民保和超越保無憂版，后者更是保證續(xù)保10年的免健告醫(yī)療險。

當(dāng)然喵叔依舊不推薦這款保證續(xù)保10年的產(chǎn)品，我甚至連測評都懶得寫，具體原因了解一下五六年前的同名老產(chǎn)品吧，老業(yè)務(wù)員知道我在說啥，新業(yè)務(wù)員也不用知道我在說啥，別給自己徒增銷售壓力。

中端醫(yī)療險推薦

眾安尊享e生·中高端醫(yī)療2025：住院0免賠，外購藥、外購器械全覆蓋，醫(yī)保定點的民營醫(yī)院全部可報銷，保障全面、無暗坑，可附加門急診，可選特需版本，投保規(guī)則友好，保單持有3年后既往癥可正常保，健康告知寬松，價格便宜。

尊享e生中高端醫(yī)療險2025滿足了你對同類醫(yī)療險的一切幻想。

備選產(chǎn)品：平安北極星2023、安盛卓越馨選2025、利寶智享安康2024、平安e生安心（安馨相伴）（保證續(xù)保10年）。

MSH欣享人生2025：經(jīng)典中端醫(yī)療最新版本，涵蓋私立、特需，醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)點齊全，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院支持直付，增值服務(wù)優(yōu)秀，責(zé)任、免賠額靈活可選。備選產(chǎn)品：安盛智選、利寶柏世利享2025。

藍(lán)醫(yī)?！ぶ懈叨酸t(yī)療：藍(lán)醫(yī)保系列產(chǎn)品最新款，針對想要較好就醫(yī)環(huán)境的人群設(shè)計，支持普通住院前往特需部、VIP部就醫(yī)，產(chǎn)品健康告知簡單僅2條，一般既往癥可?？少r，抗癌特藥覆蓋廣，外購藥械全覆蓋，產(chǎn)品性價比突出。

眾安眾民保中高端醫(yī)療：無健康告知無職業(yè)限制，18歲-80歲均可投保，住院0免賠，外購藥、外購器械全覆蓋，部分民營醫(yī)院可覆蓋，重疾醫(yī)療可前往特需國際部，重疾康復(fù)醫(yī)療可保，增值服務(wù)優(yōu)秀，費率非常劃算。不喜歡前面眾民保百萬醫(yī)療高免賠額的朋友，可以把它作為首選。需要注意的是，買之前先看看下面幾篇文章。

正式開售丨眾民保中高端醫(yī)療，買之前一定一定一定搞懂這幾點！

眾民保中高端醫(yī)療，購買順序和渠道不一樣，結(jié)果大不一樣！還有個問題被90%的人忽視

【買前必讀】關(guān)于眾民保醫(yī)療險的嚴(yán)重既往癥疾病解答，建議收藏

意外險推薦

小美滿2號：當(dāng)前綜合最優(yōu)成人意外險，唯一一款全版本投保無區(qū)域限制，60歲以前都能買到50萬保額，保障責(zé)任豐富，未漲價，自帶高額交通意外，意外醫(yī)療不限制社保，當(dāng)前最劃算產(chǎn)品。備選產(chǎn)品：大護(hù)甲7號、大保鏢5號、小蜜蜂6號，這兩款產(chǎn)品都漲價了，幾款都有風(fēng)控，哪款能買上買哪款。

小頑童7號：經(jīng)典少兒意外險，保障內(nèi)容齊全，價格超低，意外醫(yī)療不限社保內(nèi)外，不要求先經(jīng)過社保報銷，擴展私立醫(yī)院，理賠方便快捷，高保額版本帶熊孩子責(zé)任，可選高端版，涵蓋昂貴醫(yī)院就醫(yī)費用報銷。備選產(chǎn)品：小神童7號、i小神童7號。

孝欣保3號：老年人專屬意外險，50-85歲可保，比較少的支持意外醫(yī)療不限社保0免賠100%報銷，增值服務(wù)優(yōu)秀，可選骨折、關(guān)節(jié)脫位保障。如果身體情況不好，可以看看平安孝?？?，免健康告知的老年人意外險。

定期壽險推薦

國富人壽定海柱7號：價格當(dāng)前最低，投保條件寬松，可投保保額最高400萬，支持外籍人士投保，健康告知寬松，三大結(jié)節(jié)可投保，免責(zé)條款精簡僅3條，可附加交通意外、猝死關(guān)愛金。

擎天柱11號一生中意版：價格便宜，免責(zé)條款僅3條，自帶家庭守護(hù)金額外賠，最高保額可達(dá)350萬，核保寬松，不問肺結(jié)節(jié)、小三陽，當(dāng)前唯一一款干凈免責(zé)條款的定期壽險。

理財型產(chǎn)品

稅優(yōu)推薦

中意人壽悠然金生兩全保險（分紅型）：分紅稅優(yōu)產(chǎn)品，過往分紅實現(xiàn)率高，綜合利益第一梯隊，公司背景強大。

國民慧選2號（節(jié)稅版）：購買地區(qū)廣泛，公司背景強，可抵稅12000元額度，年金領(lǐng)取金額高，領(lǐng)取方案選擇多。

人保壽險民享福終身護(hù)理保險：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，全國可投，人保大品牌，每年稅優(yōu)額度最高2400元，產(chǎn)品利益高。

年金推薦

太保蠻好的人生2025年金保險：國企背景實力強大，最快4年現(xiàn)價回正，全國可投無需雙錄，計劃一年領(lǐng)2%，支持第二投保人、生存金受益人變更等。

中英悅活人生年金保險B款(分紅型)：大品牌，過往分紅實現(xiàn)率好，最快5年現(xiàn)價回正，帶分紅，第5年起年領(lǐng)超3.1%。

復(fù)星保德信星頤朱雀版年金保險（分紅型）：現(xiàn)價增值快，5年即回正，過往分紅實現(xiàn)率高，領(lǐng)取快且高。

復(fù)星保德信星海贏家火鳳版養(yǎng)老年金（分紅型）：公司背景優(yōu)秀，分紅實力第一梯隊，保證部分市場最高，保額分紅后領(lǐng)取顯著提高，天津、長三角養(yǎng)老社區(qū)。

陸家嘴國泰泰享年年養(yǎng)老年金保險（分紅型）：1.75%定價，3.9%演示分紅養(yǎng)老年金，合資大品牌，分紅實力市場TOP，現(xiàn)價增速快，領(lǐng)取總利益高，類增額年金。

增額壽險推薦

信泰如意尊泰來2026（互聯(lián)網(wǎng)）：最快第4年現(xiàn)價超保費，IRR最高可達(dá)1.94%，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品全國可投。

新華保險E增福優(yōu)享版（互聯(lián)網(wǎng)）：利益穩(wěn)，鎖終身，最快4年現(xiàn)價超已交保費，上市大保司承保，尊享增值服務(wù)。

平安歲月長安特疾險：一款包含醫(yī)療、增額、特疾、身故的全能型產(chǎn)品，故事性拉滿，算上醫(yī)療金利益可破上限，醫(yī)療金額度高，特別適合有門急診需求的家庭。

中英福滿佳C款（1.5%+4.25%）：遠(yuǎn)期IRR超3.3%，市場第一梯隊，回本速度快，4年現(xiàn)價回正，保司背景強，增值服務(wù)優(yōu)。

中意一生中意(福享版)（1.5%+4.25%）：持續(xù)分紅超1200億，分紅數(shù)據(jù)透明可查，口碑熱銷爆款，長期IRR3.34%。

寫在最后

2025年12月的產(chǎn)品推薦喵叔寫了兩個小時，除了醫(yī)療險，其他品類基本上全部更新，一邊寫一邊發(fā)現(xiàn)自己欠的賬太多，也只有后面慢慢來補齊了。

最后一個月大家可以著重看看兩塊，一是稅優(yōu)險，特別是年收入超過10萬的朋友，喵叔還是比較建議大家去配置一份的，預(yù)算夠的就國民慧選2號的12000加上人保壽的民享福2400，預(yù)算一般的就直接民享福，也能有一定的節(jié)稅作用。

還有一塊是最近新上的平安家的歲月長安，相當(dāng)于就是增額壽+醫(yī)療險的組合，醫(yī)療金不限制報銷范圍，什么門急診、體檢、買藥都能保，關(guān)鍵是額度不低，給娃每年準(zhǔn)備5000塊錢，醫(yī)療金就有一千多塊錢，相當(dāng)于娃一年的門急診買藥或者其他補劑的錢就夠了，不用也可以累積到下一年，真的很香，空了喵叔寫一篇詳細(xì)介紹。

最后，提醒一下大家，保障型保險比如重疾險、醫(yī)療險一般會有1-6個月不等的等待期，大家在投保的時候，也一定要根據(jù)自己的身體情況一一核對健康告知，避免在理賠的時候發(fā)生糾紛，不清楚該如何選擇的朋友，或者想要由喵叔幫你處理售后，請及時聯(lián)系喵叔咨詢。