曾不止一次聽到過(guò)“理財(cái)”這個(gè)詞，總以為這是有錢人的事，因?yàn)橹挥兴麄儾庞绣X去做投資，買股票，玩基金；而我們普通人，每個(gè)月拿著固定的工資，基本上除去生活開支就所剩無(wú)幾，哪有閑錢去理財(cái)呢？

然而《理財(cái)就是理生活》卻詳細(xì)告訴我們“理財(cái)”并不只是有錢人的事，普通人一樣可以“理財(cái)”。近日里閱讀了《理財(cái)就是理生活》這本書，我才發(fā)現(xiàn)許多人對(duì)“理財(cái)”概念都是懵懵懂懂，道聽途說(shuō)。在這本書里，你將全面了解理財(cái)?shù)母拍?，認(rèn)識(shí)金錢的規(guī)律，尋找到自己的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，打開自己的思維，創(chuàng)造財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

《理財(cái)就是理生活》作者水湄物語(yǔ)，長(zhǎng)投學(xué)堂創(chuàng)始人，揭示200萬(wàn)理財(cái)用戶的成長(zhǎng)規(guī)律，用財(cái)富思維破解人生關(guān)鍵議題，創(chuàng)造了財(cái)務(wù)自由人生?！柏?cái)務(wù)自由”的重點(diǎn)不是財(cái)富，而是通過(guò)財(cái)富創(chuàng)造被動(dòng)收入，帶給自己身心自由。利用復(fù)利思維，不斷地學(xué)習(xí)成長(zhǎng)，提升自己的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，擁有受益一生的財(cái)富思維。

一、學(xué)習(xí)富人思維：規(guī)劃終身財(cái)富路徑

什么是富人思維？富人思維與窮人思維的根本區(qū)別在于：前者把錢當(dāng)作工具，后者把錢當(dāng)成目的。把錢當(dāng)工具，你就是錢的主人；把錢當(dāng)目的，你會(huì)一直被錢綁架。而在現(xiàn)實(shí)生活中，許多人的想法是典型的窮人思維，認(rèn)為工作就是為了賺錢，賺了錢就要花掉用掉，大量購(gòu)物。

也有人經(jīng)常這樣想，等我有了多少錢，我準(zhǔn)備去做什么事；等我擁有了多少錢就可以不用工作而是去做自己想做的事情。但是，到最后才發(fā)現(xiàn)：錢永遠(yuǎn)都不夠，一直在為錢而忙碌。這些就是典型的窮人思維。

而《理財(cái)就是理生活》這本書的作者說(shuō)，她在30歲之前的想法就是典型的窮人思維，30歲那年開始系統(tǒng)接觸理財(cái)，實(shí)現(xiàn)了從窮人思維向富人思維的轉(zhuǎn)變。才明白，理清自己的財(cái)富才能理清自己的生活。

什么是理財(cái)？很多人一聽“理財(cái)”會(huì)本能地想到買股票、買基金或者買P2P這種跟錢打交道，很具體的投資行為。但很多人的第一反應(yīng)都是：我沒(méi)有收入，沒(méi)有存款，拿什么理財(cái)？其實(shí)，“理財(cái)”這個(gè)詞很容易讓人誤解，認(rèn)為只有錢才能理財(cái)，而它是一種“思維”。

為什么富人會(huì)越來(lái)越富，而窮人則越來(lái)越窮，那是因?yàn)楦蝗藫碛械氖歉蝗怂季S，而窮人擁有的是窮人思維。英國(guó)有句諺語(yǔ)：“種一棵樹最好的時(shí)間是10年前，其次是現(xiàn)在?！睆默F(xiàn)在開始，認(rèn)清理財(cái)思維并開始實(shí)踐，當(dāng)你學(xué)會(huì)“理財(cái)”這種方法，將擁有一整套“富人思維”會(huì)從源頭進(jìn)行自我審視、自我剖析，從而找到適合自己的方法，不斷成長(zhǎng)，最終達(dá)成自我實(shí)現(xiàn)。

做好個(gè)人的財(cái)富路徑規(guī)劃，首先需要利用SMART原則確定我們的目標(biāo)：什么是SMART原則，也就是說(shuō)，一個(gè)好的目標(biāo)應(yīng)該是具體的（S）、可量化的（M）、可達(dá)到的（A）、有相關(guān)性的（R）并且有截止日期（T）。

根據(jù)SMART原則，有效的目標(biāo)應(yīng)該是：一個(gè)月30天，預(yù)存款1000元，平均每天存下約35元。其中，“預(yù)存款1000元”是具體的（S）；“30天內(nèi)”是有截止日期的（T）；“每天35元”是可達(dá)到的（A）；存錢跟你的生活是有相關(guān)性的（R）；以上所有都是可量化的（M）。

目標(biāo)拆解得越詳細(xì)、越具體，實(shí)現(xiàn)的難度就越低，執(zhí)行也就越容易。日復(fù)一日，如果執(zhí)行得好，自然會(huì)獲得成就感，從而建立良好的正向循環(huán)。也可以參加這個(gè)原則，給自己設(shè)置一個(gè)短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)。當(dāng)然，財(cái)富不僅限于“錢”，你的時(shí)間、人脈、青春、興趣愛好、學(xué)歷、知識(shí)……都是財(cái)富。

二、提升價(jià)值思維：投資自己、開源變現(xiàn)

當(dāng)你認(rèn)清“錢”的本質(zhì)，能夠不依靠工作掙的死工資也不必為生活擔(dān)憂時(shí)，你將會(huì)擁有人生的自主權(quán)。富人與窮人最大的差別是什么？有人說(shuō)：很明顯啊，富人有錢，窮人沒(méi)錢，其實(shí)這只是表面現(xiàn)象，實(shí)際上富人確實(shí)有錢，但有些富人卻缺少富人思維。

美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局的一項(xiàng)調(diào)查顯示：近20年來(lái)，歐美國(guó)家的大多數(shù)頭獎(jiǎng)得主在中獎(jiǎng)不到5年內(nèi)，因揮霍無(wú)度等原因變得窮困潦倒。同樣調(diào)查顯示，美國(guó)彩票中獎(jiǎng)?wù)叩钠飘a(chǎn)率每年高達(dá)75%，每年12名中獎(jiǎng)?wù)弋?dāng)中有9名破產(chǎn)。

由此可見，如果沒(méi)有富人思維，即便一夜暴富，過(guò)不了多久也很有可能會(huì)再次回到窮人階級(jí)。因?yàn)樗麄兊慕逃胶屠碡?cái)知識(shí)有限，沒(méi)有擁有財(cái)富的能力，只能在財(cái)產(chǎn)上是一個(gè)“有錢人”，但在思維上卻是一個(gè)“窮人”。

在中國(guó)，很多父母愿意把資產(chǎn)都留給子女，但如果只是給孩子留下錢，卻沒(méi)有幫助他建立起足夠的財(cái)富，就不能算給孩子留下了真正的財(cái)富。真正給孩子未來(lái)有保障的，是不斷學(xué)習(xí)富人思維，讓孩子擁有高財(cái)商，即使他們暫時(shí)財(cái)富低，也會(huì)擁有創(chuàng)造財(cái)富的能力。

所以，學(xué)習(xí)是一輩子的事，你唯一的資產(chǎn)就是你自己，最好的投資也是你投資你自己。當(dāng)我們學(xué)習(xí)了理財(cái)知識(shí)，可以進(jìn)行自我投資，量化資產(chǎn)，用跨學(xué)科思維法選擇方向和方法，跳出舒適圈，拓展能力圈，不斷搞高自身價(jià)值，那么開源變現(xiàn)便是水到渠成的事。

近年來(lái)，隨著自媒體的發(fā)展，各種開源變現(xiàn)方式層出不窮，許多人在工作之余發(fā)展寫作開源，更有許多全職媽媽，在打理家庭、照顧孩子之余打造個(gè)人IP，讓自己擁有變現(xiàn)的能力，。其實(shí)開源方式有很多，看你是如何去做選擇了。

按照時(shí)間價(jià)值來(lái)區(qū)分，賺錢有三種方法：

1.加法賺錢法：賣出一份時(shí)間，一分耕耘一分收獲，這是大多數(shù)人常用的開源方式，也是很多打工族的賺錢方式。一般有兩種，一種是月薪型，指正規(guī)公司或制造廠；另一種是時(shí)薪型，最常見的麥當(dāng)勞、肯德基或者超市收銀、周末兼職等。

2.乘法賺錢法：時(shí)間價(jià)值乘以倍數(shù)，把單份時(shí)間賣出很多份，通過(guò)一次勞動(dòng)領(lǐng)許多份工資。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的很多兼職開源法都是通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)的。比如做微信公眾號(hào)、寫作、PPT制作、在線課程等。比如之前寫的文章，現(xiàn)在有粉絲點(diǎn)擊仍有廣告收益；會(huì)設(shè)計(jì)的朋友，經(jīng)常在創(chuàng)客貼等平臺(tái)上制作相關(guān)模版，給出一個(gè)價(jià)格，只要有人下載她就有收入進(jìn)賬。這也是一項(xiàng)不錯(cuò)的開源方式。

3.指數(shù)：將自己每一份時(shí)間按比例賣出。比如理財(cái)投資。當(dāng)你學(xué)習(xí)了理財(cái)投資原理和方法，哪怕就只存銀行、買國(guó)債、存貨幣基金，都比不知不覺揮霍一空好。

開源的目的，要么你積累經(jīng)驗(yàn)；要么純粹賺錢，要么兩者兼而有之。這樣，你會(huì)清晰地看到你的時(shí)間也是有成本的，付出每一分的時(shí)間，都要爭(zhēng)取投入產(chǎn)出比最大化；你還能夠?qū)W會(huì)如何用最少的時(shí)間和精力，聰明地賺取開源收入。

第三部分：進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，培養(yǎng)理財(cái)思維

有人會(huì)說(shuō)“沒(méi)錢怎么做財(cái)務(wù)規(guī)劃？每個(gè)月工資只夠生活費(fèi)，規(guī)劃還有什么意義？其實(shí)，有這樣想法的人還不止一個(gè)，至少我也曾這樣想過(guò)。但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)檫@樣想，所以一直都沒(méi)有錢。我們只有去用思維改變生活的現(xiàn)實(shí)，正視金錢，和金錢成為一生的好朋友，才能讓我們?cè)趹?yīng)對(duì)生活突發(fā)事件、更換職業(yè)賽道等狀況中從容不迫，才能有機(jī)會(huì)去實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

認(rèn)清不同階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃，18-22歲是思維成形期，在這個(gè)階段，最值得投資的是自己。首先，擁有理財(cái)思維。知道如何用有限的時(shí)間積累個(gè)人價(jià)值，開始啟動(dòng)復(fù)利的小小杠桿；其次，做好開源節(jié)流?？梢匀ネ诰蜃约旱呐d趣和專長(zhǎng)并且努力變現(xiàn)，每月存200元，作為前期積累，為后面投資理財(cái)做準(zhǔn)備；最后，切忌不要負(fù)債。

22-30歲是快速增值期，也是人生職場(chǎng)生涯的黃金時(shí)期，也是個(gè)人收入的快速增長(zhǎng)期；除了、基本生活消費(fèi)外，還有大量人際消費(fèi)，同時(shí)還有各式各樣的消費(fèi)誘惑，名牌服飾、名牌包包等。在這個(gè)階段，自我投資仍然是最重要的事，工資是你最重要的收入來(lái)源，每個(gè)月拿出500元進(jìn)行投資。

30-50歲是穩(wěn)如泰山期，在社會(huì)上被調(diào)侃最多的“中年危機(jī)”階段，上有老、下有小。這個(gè)階段最重要的就是穩(wěn)，生活要穩(wěn)、事業(yè)要穩(wěn)、財(cái)務(wù)狀況更要穩(wěn)。更是要以“守”為主，才能保證幸福的后方穩(wěn)固。投資理財(cái)以穩(wěn)健為主，風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品與銀行存款的比例各占50%。

50歲+笑看人期，可能要面臨退出職業(yè)生涯，開啟新的人生旅途。這個(gè)階段，收入已經(jīng)不再增長(zhǎng)，甚至一些人的收入因?yàn)橥诵荻鴾p少，但健康與休閑卻成為主要支出項(xiàng)目。有些老人還要承擔(dān)子女結(jié)婚、買房甚至養(yǎng)孫子的費(fèi)用，所以財(cái)務(wù)規(guī)劃要以保守為主，投資理財(cái)方面盡量以銀行存款或者保本理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)于回報(bào)周期長(zhǎng)的股票、房產(chǎn)、基本等產(chǎn)品，盡量少涉及。

最后，我想用《理財(cái)就是理生活》中的一句話作為結(jié)束：假如你能在人生起步的初始階段，樹立起正確的思維方式，按照先投資、再消費(fèi)的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)和規(guī)劃自己的人生，定時(shí)儲(chǔ)蓄、合理投資、謹(jǐn)慎消費(fèi)，并按照不同的人生階段合理分配自己的財(cái)務(wù)資產(chǎn)，讓自己無(wú)論在任何時(shí)候都有保命的錢、生錢的錢、增值的錢，不為金錢所憂、不為貧困所擾、更不為利益所誘，一定會(huì)擁有自由燦爛的人生。