百萬醫(yī)療險(xiǎn)在"外購藥"這塊的理賠，卡得越來越緊了。

當(dāng)然，

我們這里說的外購藥，主要討論的是“腫瘤特藥”，

畢竟目前在賣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

有外購藥保障的，也大都是只涵蓋了這個(gè)部分。

01

之前某安e生保2020版，

明確把外購藥加入免責(zé)條款的時(shí)候，

我只是隱隱有這種感覺。

那時(shí)候，虎撲還出了一個(gè)特別熱的帖子，

來吐槽某安e生保：不保外購藥，這一點(diǎn)。

不過我也沒有多想，

覺得可能大公司就是任性，不想保而已，

而且都是依據(jù)條款辦事，不賠也無可厚非，

介意這點(diǎn)的，換個(gè)有外購藥保障的百萬醫(yī)療買，就行唄。

很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

雖然不像尊享e生一樣，明確外購藥可以賠，但也沒明確外購藥不能賠，

所以，

在實(shí)際理賠中，只要有醫(yī)院開具的處方，大多也都賠了。

但最近我發(fā)現(xiàn)，

越來越多的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，都在收緊外購藥報(bào)銷的口子。

就連一向友好的尊享e生系列產(chǎn)品，竟然也對外購藥保障做了調(diào)整：

2019版的尊享e生，對腫瘤特藥的范圍，是沒有明確限制的，

只要是醫(yī)生開具了處方，合理必要的用藥，而藥店又有的，基本上都能報(bào)銷；

而現(xiàn)在2020和2021版本的尊享e生，

腫瘤特藥保障有所收窄，拉出了藥品及疾病清單，只有在清單上的腫瘤特藥，才能報(bào)銷；

同時(shí)，

保險(xiǎn)公司還保留了根據(jù)醫(yī)療水平的發(fā)展，對這個(gè)清單進(jìn)行變更的權(quán)力。

總而言之，

外購藥收緊，是趨勢。

02

之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，我也分析了一下，

保險(xiǎn)公司主要還是出于以下兩點(diǎn)的考慮：

1）外購藥價(jià)格過于昂貴，

隨著醫(yī)學(xué)的不斷發(fā)展，

越來越多的新藥被研發(fā)出來，

價(jià)格還都不菲。

比如，乳腺癌治療領(lǐng)域的突破性創(chuàng)新藥——愛博新，一個(gè)月就要好幾萬；

但一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年也才幾百塊錢呀，

這賠本買賣，

任誰也不可能長久支撐得起。

2）醫(yī)保支付壓力的轉(zhuǎn)移，

最近幾年，國家為減輕民眾的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，

把不少癌癥、罕見病等重大疾病的治療用藥，都納入了醫(yī)保。

本來這是這個(gè)好事兒，

但醫(yī)?；甬吘褂邢?，而我們?nèi)丝诳倲?shù)又多，不省著點(diǎn)花根本不夠用。

所以在實(shí)際使用中，出臺(tái)了很多限制政策：

比如，醫(yī)保的總額預(yù)付制度，

醫(yī)保部門每年會(huì)給醫(yī)院一定數(shù)額的醫(yī)保使用額度，超過這個(gè)額度的費(fèi)用，醫(yī)院就得自己承擔(dān)；

醫(yī)院為了不超支，就把這個(gè)額度劃撥給了各個(gè)科室，科室又會(huì)劃撥到醫(yī)生個(gè)人；

比如，合理用藥綜合指標(biāo)，

本意是為了防止過度用藥，用來衡量就醫(yī)過程中，藥物費(fèi)占病人所有費(fèi)用的比重；

但那些特效藥價(jià)格實(shí)在太高，很容易就超出規(guī)定額度，

醫(yī)生也就只能盡可能的少開、甚至不開了。

據(jù)“與癌共舞”論壇的一份調(diào)查，

在接受調(diào)查的504名癌癥患者中，54.9%的人表示“買不到醫(yī)?？拱┧帯?，53.4%的人表示“醫(yī)院不進(jìn)醫(yī)?？拱┧帯?。

不止是抗癌藥，

其他重大疾病的治療用藥，也頻頻出現(xiàn)進(jìn)了醫(yī)保買不到的情況。

前段時(shí)間上過熱搜的這個(gè)事，大家都還記得吧：

這些藥雖然在醫(yī)保范圍內(nèi)，

但主治醫(yī)生說：醫(yī)院沒有引進(jìn)，也無法引進(jìn)，只能自費(fèi)。

唔，也挺無奈的吧。

本該醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用，現(xiàn)在轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司這里，

面對與日俱增的理賠壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，

保險(xiǎn)公司也只能把外購藥的報(bào)銷尺度給收緊了。

這一來二去的，

百萬醫(yī)療也就出現(xiàn)了保障缺口。

03

怎么辦？

這里也給大家提供幾個(gè)解決思路：

1) 如果還沒有配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，或者買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不帶“腫瘤特藥”保障，

那至少要補(bǔ)充一個(gè)包含“惡性腫瘤院外特藥”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，

比如尊享e生、超越保、好醫(yī)保等。

至少先把大頭 —— 癌癥外購用藥的費(fèi)用，給覆蓋掉了。

之前在講各大保險(xiǎn)公司2020理賠年報(bào)的時(shí)候，

就整理過，

在重疾險(xiǎn)理賠中，各家的癌癥理賠率普遍都在70%以上！

相當(dāng)于十個(gè)患重疾的人里面，就有7個(gè)左右是癌癥…

如果嫌換產(chǎn)品麻煩的，

也可以考慮補(bǔ)充購買一個(gè)癌癥特藥險(xiǎn)，比如藥神1號(hào)、藥無憂，都是很不錯(cuò)的產(chǎn)品，

價(jià)格也不貴，30歲購買，一年也才百來塊錢。

2）有余力的，

可以選擇配置中高端醫(yī)療險(xiǎn)，

保障全面，不用擔(dān)心外購藥報(bào)銷的問題，

同時(shí)，還能提供更好的醫(yī)療資源和就醫(yī)環(huán)境，

當(dāng)然價(jià)格不算便宜，

以30歲為例，費(fèi)用一年最少也要幾千，

這里我就不展開介紹了，

3）重疾險(xiǎn)保額盡可能做高一點(diǎn)，

用重疾險(xiǎn)理賠的錢，去買外購藥。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)，轉(zhuǎn)嫁部分大病風(fēng)險(xiǎn)，

但沒報(bào)銷的部分、治病/康復(fù)期收入的損失，

仍是生命不可承受之重。

就像上文中提到的——愛博新，一個(gè)月開銷好幾萬，

長期服藥，費(fèi)用不少。吃還是不吃？

如果這時(shí)候，

有重疾險(xiǎn)賠付30萬、50萬，甚至100萬，會(huì)不會(huì)好很多？

以當(dāng)下最火的達(dá)爾文5號(hào)為例，

預(yù)算有限，選輕中癥重疾

30歲男性，45萬保額，保到70歲；

每年保費(fèi)僅需4270.5元，平均到每月也就356元。

如果60歲前，患了重疾，

還能額外再賠80%的保額，也就是一共能賠付81萬！

挺實(shí)在了。

...

外購藥報(bào)銷收緊，是趨勢，

而在醫(yī)院內(nèi)買不到醫(yī)保目錄內(nèi)救命藥的現(xiàn)象，越來越普遍，也是事實(shí)，

大家要早做打算才好。