消費金融已經(jīng)成為金融業(yè)的下一個風口！

撰稿：楊陽

版式：山相

這是一次有備而來的“彎道超車”。

5月16日，距離度小滿金融品牌一周年還剩4天，百度“AI的第一個畢業(yè)生”度小滿金融與哈爾濱銀行宣布戰(zhàn)略合作，度小滿入股哈爾濱銀行旗下的哈爾濱哈銀消費金融公司（以下簡稱“哈銀消金”）30%股權(quán)，交易完成后，度小滿將成為它的第二大股東。監(jiān)管機構(gòu)同日核準了該合作。

截圖來自網(wǎng)絡(luò)

事實上，這也是互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融領(lǐng)域的巨大突破，是百度在金融方面率先攻下一城的標志性事件，騰訊金融、螞蟻金服目前均未獲得消金牌照。

國家金融與發(fā)展實驗室投融資研究中心主任黃國平認為，“金融科技+消費金融”的想象空間很大，這個場景已經(jīng)成為各大金融科技競相追逐的“藍?！保鹑诳萍脊竞拖M金融公司之間的競與合也備受市場矚目。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼則指出，消費金融公司是我國消費金融的主要供給主體之一，在消費金融市場中發(fā)揮著重要作用。度小滿金融戰(zhàn)略投資哈爾濱哈銀消費金融公司，成為哈銀消金的第二大股東，對消費金融市場完善和發(fā)展具有積極意義。

度小滿搶到先機

1997年成立的哈爾濱銀行（以下簡稱“哈行”）是城商行中的佼佼者——截至2018年年底，哈爾濱銀行（集團）擁有營業(yè)機構(gòu)368家，分支機構(gòu)遍布全國七大行政區(qū)。2014年3月，哈爾濱銀行在香港聯(lián)合交易所主板成功上市（股票代號：06138.HK），是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業(yè)銀行，也是中國東北地區(qū)第一家上市的商業(yè)銀行。

而哈行也是最具“消費金融”敏感性的銀行之一。早在2016年11月，哈爾濱銀行就作為主要發(fā)起人，成立了銀行系消費金融公司“哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司”（以下簡稱“哈銀消金”）——這是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準的全國第19家開業(yè)的持牌消費金融公司。（據(jù)楊姐所知，到目前為止，已開業(yè)的消金牌照持牌公司一共也就23家。）

此次哈銀消金與度小滿的聯(lián)手，形成了“雙劍合璧”，可以率先搶占消費金融的大盤子。

度小滿金融CEO朱光

這個市場的盤子有多大？

從前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017-2022年中國消費金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》來看，中國消費信貸市場是從2012年開始啟動的。到了2016年，中國人民幣信貸余額已經(jīng)達到106.6萬億，其中，消費信貸余額為22.2萬億，占人民幣信貸余額的20%左右。相比之下，歐美居民的消費信貸則占國家信貸比例超過60%，是中國的3倍。

根據(jù)當年的推算，預(yù)計到2020年中國的消費信貸占比將達到25%。若未來四年內(nèi)人民幣信貸余額保持13%-14%的增速，則預(yù)計到2020 年消費信貸總市場規(guī)模將達到45萬億元，年復(fù)合增長率約為18%——消費金融的市場空間顯然是極為廣闊的。

是的，消費金融在中國的發(fā)展其實受到了多重利好的推動：政策紅利、居民收入增長、消費觀念轉(zhuǎn)變以及金融科技大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的爆發(fā)性增長。

在這樣的大背景下，度小滿和哈銀已經(jīng)搶到了先機。

度小滿的消金布局

事實上，度小滿能夠在BAT等眾多巨頭中率先獲得消金牌照，跟度小滿自身的各種優(yōu)勢分不開。

首先，度小滿的金融科技能力，必是受到哈銀、哈銀消金以及監(jiān)管層認可的。

到目前為止，度小滿金融利用AI技術(shù)在金融領(lǐng)域里廣泛布局，不僅擁有覆蓋金融業(yè)務(wù)全流程的AI Fintech解決方案，構(gòu)建了包括智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、身份識別、智能投顧、智能機器人等多項核心能力，而且還打造了云帆消費金融開放平臺及磐石一站式風控平臺——說白了，度小滿的技術(shù)，既可以用在自己的產(chǎn)品設(shè)計里，又可以做為風控技術(shù)進行輸出。

其次，投資哈銀消金之后，兩者在業(yè)務(wù)上可以協(xié)作：打通線上線下，互補短長。

哈銀消金的兩大股東，分別可輸入傳統(tǒng)金融機構(gòu)及金融科技公司的優(yōu)秀基因。哈爾濱銀行的零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗、人才、風控實操等注入哈銀消金；度小滿則可以將自己的金融科技能力輸出給哈銀消金。

例如風控技術(shù)，度小滿通過對多頭監(jiān)控、行業(yè)監(jiān)控、區(qū)域監(jiān)控等大數(shù)據(jù)風控管理，可以提前對可能產(chǎn)生問題的行業(yè)、地區(qū)、職業(yè)等環(huán)節(jié)進行風險防控措施。通過大數(shù)據(jù)做出全方位排查、及時發(fā)現(xiàn)并提前預(yù)警。

據(jù)悉，度小滿所建立的數(shù)據(jù)信用模型和傳統(tǒng)的央行征信數(shù)據(jù)之間形成了很好的增補效果，可將風險區(qū)分度提升15%。多頭監(jiān)控系統(tǒng)，可提前1個月準確預(yù)警風險，行業(yè)監(jiān)控和區(qū)域監(jiān)控模型，可以動態(tài)監(jiān)測不同地域和不同行業(yè)的信用水平變化，有效防止過度共債。

除了風控技術(shù)外，還有智能獲客等環(huán)節(jié)，度小滿也很“猛”——注意，度小滿并不是為了業(yè)績而盡量多地去做獲得，而是在一個超過3億多可授信用戶的數(shù)據(jù)庫里，非常“挑剔”地去挖掘那些“優(yōu)質(zhì)”客戶。

再例如度小滿的云帆2.0，在智能獲客上很有一手：通過“響應(yīng)模型”+“授信預(yù)估模型”+“l(fā)ooklike”+“用戶畫像”四位一體來進行智能獲客，據(jù)說獲客轉(zhuǎn)化率提升了20倍；為金融機構(gòu)提高的用戶留存率高達180%。

所有這些金融科技能力、大數(shù)據(jù)資源、技術(shù)和經(jīng)驗，都是目前行業(yè)領(lǐng)先的，雙方可以優(yōu)勢互補。

需要強調(diào)的是，在此次成功入股哈銀之后，度小滿將收獲近半年第二張金融牌照，2018年11月26日，度小滿正式獲得基金銷售牌照。擁有了小貸牌照、消費金融牌照，加上強大金融科技能力的加持，度小滿已經(jīng)率先搶占優(yōu)勢行業(yè)和場景。

換句話說，此刻的度小滿左手兩張牌照：消費金融牌照和小貸牌照，右手是技術(shù)和數(shù)據(jù)——已經(jīng)可以在消費金融市場上依仗先發(fā)優(yōu)勢開始跑馬圈地：度小滿的牌照和科技能力結(jié)合在一起后，就意味著度小滿打通了消費金融的全部鏈條。

度小滿可以將金融科技能力與牌照的先發(fā)優(yōu)勢充分結(jié)合，探索出可以適應(yīng)更多場景的金融產(chǎn)品。資料顯示，截至目前，度小滿金融累計放貸總額超過3500億元，為50多家銀行業(yè)合作伙伴創(chuàng)造了近100億元的利息收入。

楊姐點評：

顯然，消費金融已經(jīng)成為金融業(yè)的下一個風口！

但是，在這個風口的背后，隱藏的“坑”也不少：首先，這既是金融機構(gòu)、金融從業(yè)者的藍海，也是黑中介和欺詐分子的藍海！其次，消費金融普遍存在獲客難、留存難的痛點。

然而這些都是度小滿金融這類科技擅長解決的問題，并且已經(jīng)被證明可以解決得很好的領(lǐng)域。

其實，度小滿除了能解決獲客難、留存難這樣的問題之外，還有一塊不為常人了解的是，在貸后管理上，度小滿金融推出的智能機器人3.0也很厲害：據(jù)悉，該公司的智能催收機器人在電銷申請階段的召回率，已經(jīng)接近人工水平，但成本僅是人工的1%，智能機器人催收的回款率可提升5%以上。

而在品牌成立一周年之際，度小滿金融能夠快速拿下基金銷售、消金牌照，該公司肯定會以最快的速度搶占最重要的消費金融場景。

這是一個拼速度的時代——快就意味著規(guī)模，規(guī)模就意味著馬太效應(yīng)，馬太效應(yīng)就意味著擁有一個更好的護城河。