最近朋友圈刷屏了，都在說熱播電視劇《小歡喜》中，沙溢給女兒在平安買了一個(gè)保險(xiǎn)，名字叫愛滿分，一時(shí)間被平安的業(yè)務(wù)員大量轉(zhuǎn)發(fā)。

所以呢就有一些朋友，都在咨詢桃爸，愛滿分是什么產(chǎn)品，值得買嗎？

愛滿分是中國平安明星公司的主推產(chǎn)品，就在今年已經(jīng)升級成了愛滿分2019。

今天我們就來深度測評一下愛滿分2019，主要內(nèi)容如下：

• 愛滿分2019產(chǎn)品介紹

• 愛滿分2019對標(biāo)同類產(chǎn)品如何？

• 愛滿分2019值不值得買？

一、愛滿分2019產(chǎn)品介紹

1. 投保舉例：

父母給3歲男孩投保，保額50萬，年交保費(fèi)5150元，繳費(fèi)10年保障期間30年。

2. 保障內(nèi)容

愛滿分2019是一份以兩全險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加了重疾險(xiǎn)的組合型產(chǎn)品。

1）主險(xiǎn)：生死兩全

①滿期生存金

所謂的"出事理賠，沒事保本"說的就是滿期金了。

愛滿分2019的滿期金=主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)已交保費(fèi)x150%。

示例：0歲男孩年繳5000元，繳費(fèi)10年，保障30年，30年后返還滿期金：5000X10X150%=75000元

②身故/全殘保險(xiǎn)金

未滿18歲身故/全殘，給付主附加險(xiǎn)已交保費(fèi)；

已滿18歲身故/全殘，給付主附加險(xiǎn)已交保費(fèi)的150%。

18歲前身故/全殘返保費(fèi)，這種設(shè)定和同類產(chǎn)品一樣。

18歲后身故/全殘，給付主附加險(xiǎn)保費(fèi)的150%，和滿期金的道理一樣。

示例：0歲寶寶 5000元，繳費(fèi)10年，保障30年，8歲，不幸遭受意外身故，返還所交保費(fèi)：5000X8=40000元；如果在20歲意外身故，直接返還滿期金：5000X10X150%=75000元。

2）附加：提前給付重疾險(xiǎn)

提前給付不是沒有達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)就可以提前給錢，而是和主險(xiǎn)共用保額。關(guān)于提前給付可點(diǎn)擊查看詳細(xì)文章。

少兒保障的核心在于產(chǎn)品，是否包含了兒童階段的高發(fā)疾病，有沒有額外賠付。針對兒童高發(fā)的疾病，我們不光要追求保障全面，還有賠的多，也要考慮到。

①重疾保障

愛滿分2019單次賠付，保障80種重疾。雖然超過了國家規(guī)定的25種重疾，不過楊桃爸發(fā)現(xiàn)，平安愛滿分2019竟然缺失了兒童高發(fā)的重疾，嚴(yán)重的川崎病并不在重疾條款當(dāng)中，平安這一點(diǎn)也是很有小心機(jī)呢，一般消費(fèi)者還真注意不到，不得不說這個(gè)有點(diǎn)坑。

②少兒特疾保障

這次新升級的愛滿分2019，保障了15種特定重癥，賠付100%保額。

老版本根本就沒有特定疾病，與其相比確實(shí)是一大進(jìn)步。

楊桃爸這邊也把，這80種重疾+15種少兒特定疾病與少兒高發(fā)疾病做了對比：

可以看到愛滿分2019的兩項(xiàng)責(zé)任聯(lián)合起來，除嚴(yán)重川崎病外，其他少兒高發(fā)重疾都有覆蓋，在常見少兒高發(fā)重疾覆蓋方面進(jìn)步不小。

但有一點(diǎn)需要注意，在愛滿分2019中除白血病既屬于“少兒特定重疾”又屬于“重疾”，可以給付200%保額外，其他的少兒特定重疾僅給付基本保額，賠付后重疾、輕癥保障依然有效，并可豁免后續(xù)保費(fèi)。

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愛滿分的少兒特定疾病的賠付跟業(yè)內(nèi)其他產(chǎn)品有些區(qū)別，目前業(yè)內(nèi)的特定疾病賠付常指額外賠付。（例：星悅重疾特定130%賠付，50萬基礎(chǔ)保額賠65萬）。

而愛滿分2019僅將白血病作為額外賠付，其余特定重疾更像是湊數(shù)的，如果說優(yōu)勢只能說是理賠少兒特定重疾后，重疾保障依然在，且豁免剩余保費(fèi)。

但短短30年保期賠2次重疾的概率能有多高呢？和確診少兒特定重疾可確診額外給付的產(chǎn)品相比，實(shí)用性不高。

③輕癥保障

愛滿分2019保障了30種輕癥，每次賠付20%基礎(chǔ)保額，最多賠付3次。

楊桃爸這邊列出了11種高發(fā)輕癥與愛滿分2019對比，具體見下圖：

可以看到，“輕微腦中風(fēng)”、“不典型的急性心肌梗塞”、“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”、“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”、“慢性腎功能障礙”5大高發(fā)輕癥及治療手段都不包含。

雖然愛滿分2019不包含這幾類疾病，但是桃爸認(rèn)為兒童階段，患上這幾種病的概率確實(shí)很小。像腦中風(fēng)、心梗等都是老年病，兒童保險(xiǎn)不包含這些，因?yàn)閷?shí)用性不高也可以勉強(qiáng)接受。

小結(jié)：升級后的愛滿分2019增加了15種少兒特定疾病，少兒高發(fā)重疾的涵蓋范圍更廣了一些，作為返還型兒童重疾險(xiǎn)，此次升級還是可以看到平安的誠意的。

二、愛滿分2019對標(biāo)同類產(chǎn)品如何？

目前市場上的兒童重疾險(xiǎn)種類也是層出不窮，很多家長挑選起來非常困難。

這次我們把愛滿分2019，和目前市場上的王牌兒童重疾險(xiǎn)瑞泰人壽的晴天保保，還有終身型代表產(chǎn)品星悅重疾險(xiǎn)放在一起，對比評測如下：

1. 保障責(zé)任對比

1）重疾保障

愛滿分保障重疾80種，這里面要注意不包含兒童高發(fā)的川崎病。

晴天保保和重疾種類都是100種，常規(guī)保障都包含其中。

2）重疾額度賠付方面

晴天保保的重疾保額屬于增長型，每兩年增長15%。該項(xiàng)保障愛滿分2019相比晴天寶要遜色太多。

例：0歲寶寶，保額50萬，10年后， 愛滿分2019保額依舊是50萬，而晴天保保的保額就變成了87萬，因此，晴天保保的保障性更強(qiáng)，更好的抵御了通貨膨脹。

在重疾保障方面，晴天保保要優(yōu)于愛滿分2019。

3）輕癥和中癥

愛滿分2019，是30種輕癥/3次賠付20%保額，沒有中癥。

晴天保保，是40種輕癥/3次賠付30%保額，外加10種中癥/50%保額。

星悅重疾險(xiǎn)，是35種輕癥遞增賠付，外加20種中癥，50%賠付。

輕癥和中癥，晴天保保和星悅保障數(shù)量更多，賠付額度更高，被保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)拿到更高的賠付，這才是實(shí)實(shí)在在的好處。

因此關(guān)于輕、中癥的保障，愛滿分2019確實(shí)在同類產(chǎn)品中沒有什么優(yōu)勢可言。

4）特定重疾

愛滿分2019和晴天保保特疾種類都是15種，高發(fā)特疾也都包含，需要注意的是愛滿分2019只有白血病是雙倍賠付，而晴天寶寶15種特疾都可以進(jìn)行雙倍賠付。

雖然愛滿分2019對比之前版本升級后，確實(shí)增加了一些保障責(zé)任，雖有誠意，但在同類產(chǎn)品中依然沒有競爭力可言。

2. 產(chǎn)品價(jià)格對比

我們以3歲男孩為例，愛滿分和晴天保保，保障30年，星悅重疾險(xiǎn)保障終身。

愛滿分2019：5150X10 年總保費(fèi)是5.1萬 晴天保保    ：1005X10 年總保費(fèi)是1萬 星悅重疾險(xiǎn) ：5215X10年總保費(fèi)是5.6萬

晴天保保，保障責(zé)任更好更豐富，價(jià)格更便宜，但是總體價(jià)格跟同類產(chǎn)品愛滿分2019 竟然差了5倍！保終身的星悅重疾險(xiǎn)，總保費(fèi)才比愛滿分貴了5000元。

對此桃爸認(rèn)為，一個(gè)30年定期重疾險(xiǎn)的價(jià)格，都快趕上業(yè)界終身重疾險(xiǎn)的價(jià)格了，買愛滿分真的還不如研究個(gè)終身重疾，直接一步到位了。

3.返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)

告訴大家，市面上最坑人的就是這類保險(xiǎn)了，下面我們拿晴天保保一起分析下。

愛滿分2019，屬于返還型重疾險(xiǎn)。 晴天保保   ， 屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

這兩款產(chǎn)品如果30年期滿，被保險(xiǎn)人沒有出險(xiǎn)。晴天保保屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不返還保費(fèi)，三十年的時(shí)間里損失了1萬塊錢。

平安愛滿分滿期返還150%保費(fèi)，可以返還7.5萬元，減去所交保費(fèi)5.1萬，這還掙了2.4萬啊！你用了30年的時(shí)間掙了2萬4，同類產(chǎn)品30年只損失了1萬塊錢，保障比你那個(gè)還好，你覺得孰輕孰重呢？

市面上返還型重疾險(xiǎn)，種類也有很多。比如太平洋超能寶3.0，如果你想知道這類產(chǎn)品，坑人背后的邏輯是什么？可以點(diǎn)擊查看。

三、愛滿分2019值不值得買

愛滿分2019 作為高保費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)，被包裝的美輪美奐，這還上了電視廣告，但深究下保障責(zé)任，對比下同類保障產(chǎn)品，就知道它真的談不上什么性價(jià)比，但凡買了都是入坑.....

如果你真的保險(xiǎn)預(yù)算很多，追求保費(fèi)返還，并且偏愛大公司平安的品牌，可以選擇愛滿分。不過我還是想提醒你，30年后返還的7萬多塊錢能干點(diǎn)啥！

我提倡的是把錢花在刀刃上，更應(yīng)該偏愛保障全面、性價(jià)比高的純保障型重疾險(xiǎn)，那瑞泰人壽的晴天保保肯定就是更好的選擇。

如果各位寶爸寶媽，覺得只保30年的產(chǎn)品時(shí)間太短的話，自己預(yù)算也非常充足的話，可以一步到位選擇星悅終身重疾險(xiǎn)，性價(jià)比同樣很高。

四、寫在最后

保險(xiǎn)返本，本來是我們想占保險(xiǎn)公司的一點(diǎn)點(diǎn)便宜，但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司是把我們多交的錢拿去理財(cái)，然后把已經(jīng)貶值很多的本金，在幾十年后返給我們。

此類產(chǎn)品既不保障也不理財(cái)，我們常說的保險(xiǎn)是騙人的，絕大部分都是此類產(chǎn)品。

不得不說，這類產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司比較掙錢的，相信你選擇他，并不是因?yàn)樗Ｕ虾?，而是因?yàn)槟銓I(yè)內(nèi)同類產(chǎn)品了解的少。

我們在買保險(xiǎn)之前，一定要先理清自己的需求。希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。