【原】【十步讀財(cái)】只賣29元的爆款意外險(xiǎn)升級(jí)了！還有比它更強(qiáng)的嗎？

十步讀財(cái) 2019-07-18

展開(kāi)全文

大家熟悉的小蜜蜂意外險(xiǎn)升級(jí)了。此次升級(jí)距離上次改版時(shí)間不長(zhǎng)，僅相差了兩個(gè)月，估計(jì)是上次調(diào)整后銷量下滑，上海人壽不得不再次調(diào)整對(duì)策。不管怎么說(shuō)，這次優(yōu)化后的小蜜蜂，確實(shí)變強(qiáng)了不少，就像一位著名的運(yùn)動(dòng)員經(jīng)歷人生滑鐵盧后重返賽場(chǎng)的樣子…

首先進(jìn)行了價(jià)格調(diào)整。整體來(lái)看是降價(jià)了，而且對(duì)于本來(lái)就很便宜的意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，此次降價(jià)比較良心。經(jīng)典版僅增加一塊錢(qián)，典藏版降為每年90元，尊享版每年僅158元。…… 其次投保限制變得更加寬松了。

1. 取消家庭主婦保額限制。老版本中家庭主婦只能買10萬(wàn)保額；新版本取消了這一限制，可選10萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)保額。對(duì)于家庭主婦的“歧視”終于消滅了，看來(lái)不僅產(chǎn)品進(jìn)步了，思想也升華了。（不過(guò)對(duì)于無(wú)業(yè)/退休/學(xué)生人群，仍然只支持購(gòu)買10萬(wàn)保額。）

2. 取消天津、山東、河南、福建、黑龍江、四川幾座城市醫(yī)院的醫(yī)療報(bào)銷限制。老版小蜜蜂對(duì)上述城市的幾個(gè)地區(qū)很不友好，新版取消了以上城市的地域限制，之前不能買的朋友們，這回可以放心大膽的買了。不過(guò)仍然保留了北京市平谷區(qū)、懷柔區(qū)和密云縣的醫(yī)院，這仨地區(qū)的人群，仍然不建議購(gòu)買，或者涉及理賠的時(shí)候，只能辛苦跑遠(yuǎn)一點(diǎn)去別的地區(qū)醫(yī)院就診。很多人可能會(huì)很疑惑，為啥這三個(gè)地方不給報(bào)？其實(shí)不僅僅是小蜜蜂，很多產(chǎn)品條款都有相關(guān)規(guī)定。這是因?yàn)橹霸摰貐^(qū)醫(yī)院多次發(fā)生騙保行為，所以上了保險(xiǎn)公司黑名單，真是苦了當(dāng)?shù)鼐用瘢?哎，騙啥別騙保（不對(duì)，啥都不能騙…）

3. 取消特定意外傷害事故保額減半限制。因駕乘機(jī)動(dòng)車造成單車事故和因溺水導(dǎo)致死亡或傷殘，在舊版中賠付保額會(huì)減半。新版本取消了這個(gè)限制，全額賠!

4. 新增高空墜落可賠。老版本不承擔(dān)高空墜落導(dǎo)致的意外責(zé)任；新版小蜜蜂可承保1 -3類職業(yè)的人群，由于高空墜落導(dǎo)致的意外身故/全殘，最高可賠付10萬(wàn)元。 “本保險(xiǎn)對(duì)于符合產(chǎn)品承保職業(yè)類別但是由于高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任，高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上，意外身故及全殘的賠償限額為10萬(wàn)元?！?nbsp;

我們?cè)谫?gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，也需要格外注意一點(diǎn)，免責(zé)條款很重要，這一部分約定了什么情況下保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。同樣的，《投保須知》和《特別約定》也很重要。有些產(chǎn)品在免責(zé)條款中可能沒(méi)有提到不賠付高空墜落，但是在投保須知就明確規(guī)定超過(guò)3米的高空墜落不賠。投保須知一般在進(jìn)行投保時(shí)候的頁(yè)面上

“特別約定”一般在投保成功后的電子保單上有些產(chǎn)品可能會(huì)涉及到比較坑的“約定” 大家一定要有一雙辨別“渣品”的火眼金睛。

5. 新增網(wǎng)約車責(zé)任被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐網(wǎng)約車期間遭受的意外傷害事件，也在責(zé)任范圍內(nèi)。

……最后，新版小蜜蜂的投保資格更加寬松了。

舊版針對(duì)意外身故責(zé)任（含駕乘）累計(jì)保額超過(guò)100萬(wàn)的人群拒保；新版小蜜蜂改為“包含駕乘，不包含航空意外險(xiǎn)”，且保額未超過(guò)300萬(wàn)元，皆可投保。

因?yàn)樾∶鄯涫蔷W(wǎng)紅產(chǎn)品，關(guān)注的人群很多，此次升級(jí)也實(shí)在不錯(cuò)，十步才花費(fèi)了較長(zhǎng)篇幅為大家介紹。購(gòu)買人群最多的版本是尊享版，每年一百多塊錢(qián)的價(jià)格就能獲得非常全面的保障，少買一件衣服，全家的意外保障就都有了。

不過(guò)，小蜜蜂是否稱得上最優(yōu)秀的意外險(xiǎn)？還有比它更強(qiáng)的選手嗎？在對(duì)比市面上30+的意外險(xiǎn)產(chǎn)品后，以下幾款是我認(rèn)為性價(jià)比較高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

1. 小蜜蜂超越版上述介紹很多了相比這幾款的優(yōu)勢(shì)還有每天50塊的住院津貼，意外醫(yī)療的報(bào)銷額度也很高，以及涵蓋50萬(wàn)的航空意外和30萬(wàn)的輪船火車意外。注意，特殊交通工具的賠付是疊加的！也就是說(shuō)如果是航空意外導(dǎo)致的身故，最高可賠付100萬(wàn)元。缺點(diǎn)就是沒(méi)有猝死保障，比較注重猝死責(zé)任的朋友可能就要失望了。

2. 亞太超人意外險(xiǎn)同樣是一款性價(jià)比很高的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品尊貴版和鉆石版價(jià)格不同，保障額度也不同。還有基礎(chǔ)版，每年15塊錢(qián)有5萬(wàn)的身故傷殘保障，基本屬于閉著眼睛都可以買的。關(guān)于猝死責(zé)任認(rèn)定：身體急性癥狀發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)死亡。

3. 小米綜合意外險(xiǎn)和亞太超人意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容相似，并且額度上都比亞太高了一些。看起來(lái)性價(jià)比更高，實(shí)際上有幾個(gè)坑需要特別注意。關(guān)于猝死責(zé)任認(rèn)定：身體急性癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡。一個(gè)是24小時(shí)，一個(gè)是6小時(shí)，差距也太大了吧。其次也對(duì)高空作業(yè)進(jìn)行了要求：2米及2米以上高空作業(yè)發(fā)生意外不會(huì)進(jìn)行理賠。并且對(duì)報(bào)案時(shí)間要求非常嚴(yán)格，需要家屬在被保人發(fā)生意外的24小時(shí)內(nèi)，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。最重要的是，十步一直以來(lái)對(duì)于小米的客服記憶猶新，直到現(xiàn)在，我回憶起來(lái)仍然是四個(gè)字：很不專業(yè)！

4. 眾安綜合個(gè)人意外險(xiǎn)對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，保障很全面不限制社保用藥，并且對(duì)燒燙傷以及駕乘人員進(jìn)行保障。保額最高可以選擇100萬(wàn)。缺點(diǎn)就是保費(fèi)比較貴，買到50萬(wàn)身故保額就要700元了預(yù)算充足者可以考慮。

5. 海峽愛(ài)相隨意外險(xiǎn)保障責(zé)任和亞太、小米都類似猝死保障比亞太多了5萬(wàn)元，更適合“加班汪”的選擇，同時(shí)也是規(guī)定24小時(shí)之內(nèi)猝死給予賠付，不管是哪個(gè)都比小米的規(guī)定好得多。