近期上市的長(zhǎng)生人壽長(zhǎng)生福重大疾病保險(xiǎn)，保障責(zé)任非常全面。其性?xún)r(jià)比如何？可以與平安人壽的旗艦產(chǎn)品少兒平安福2018、平安福2018、太平洋金佑人生A款（2017）對(duì)比一下。

注：鑒于產(chǎn)品的類(lèi)型和結(jié)構(gòu)不一致，這里所做對(duì)比是疾病、全殘、身故和豁免等責(zé)任的對(duì)比。

一、產(chǎn)品形態(tài)

投保年齡，長(zhǎng)生福的范圍寬松，最高可到65周歲。平安福和太平洋金佑人生最高只能到55周歲。

交費(fèi)方式，長(zhǎng)生福、少兒平安福和太平洋金佑人生最長(zhǎng)可以20年交。平安福最長(zhǎng)可以30年交，這對(duì)于手頭不是太寬裕的客戶比較合適，這樣每年的交費(fèi)壓力小一些，但是總保費(fèi)會(huì)高。

等待期，長(zhǎng)生福、少兒平安福和平安福都是90天。太平洋金佑人生依然是180天。

二、保費(fèi)

以0歲男孩為例，50萬(wàn)保額，20年交費(fèi)為例，長(zhǎng)生福的保費(fèi)是4835元/年。

1、少兒平安福2018保費(fèi)是7387.82元/年，比長(zhǎng)生福貴了2552.82元，貴了52.8%，20年總保費(fèi)要多交5.1萬(wàn)元。

2、太平洋金佑人生2017保費(fèi)是9550元/年，比長(zhǎng)生福貴了4715元，貴了97.5%，20年總保費(fèi)要多交9.43萬(wàn)元。

保費(fèi)貴，是不是保障就一定好？

三、保險(xiǎn)責(zé)任（0歲男孩，50萬(wàn)保障為例）

（一）重疾

長(zhǎng)生福100種重疾，20種中癥、40種輕癥，一共160種疾病。其中重疾100種，不分組，最高賠2次，每次賠50萬(wàn)，累計(jì)最高可賠100萬(wàn)，兩次重疾間隔要求至少365天。

平安福2018，100種疾病，其中重疾80種，賠1次，基礎(chǔ)保額50萬(wàn)，70歲前最高可賠85萬(wàn)。每一次輕癥后，重疾和身故保額增加20%，三次輕癥最高可增加60%。平安福2018還帶有“健行有獎(jiǎng)”，鼓勵(lì)被保人運(yùn)動(dòng)。如果被保人前兩年每天步行達(dá)到1萬(wàn)步，每月至少達(dá)標(biāo)25天，24個(gè)月達(dá)標(biāo)，最高可以增加5萬(wàn)保額。所以，70歲前最高可賠85萬(wàn)。但是每天步行1萬(wàn)步，每月至少25天達(dá)標(biāo)，這樣的標(biāo)準(zhǔn)，有多少人能夠達(dá)標(biāo)？

少兒平安福2018，110種疾病，其中重疾80種，賠1次，基礎(chǔ)50萬(wàn)，最高可賠80萬(wàn)。少兒特定重疾10種，賠1次，基礎(chǔ)50萬(wàn)，最高可賠80萬(wàn)。輕癥20種，賠3次，10萬(wàn)，最高可賠30萬(wàn)元。其中白血病是既是平安少兒特定重疾的一種，也是惡性腫瘤的一種，所以白血病可以雙倍賠付，這是平安福的亮點(diǎn)。但是，0歲男孩，同樣是50萬(wàn)保額，少兒平安福比長(zhǎng)生福貴了2552.82元。而市面上一份保障全面的防癌險(xiǎn)，0歲男孩，50萬(wàn)保額，保費(fèi)不到2000元。保障終身，包括身故和惡性腫瘤兩項(xiàng)責(zé)任，而不僅僅是白血病一種責(zé)任。

病種方面，一些比較常見(jiàn)且對(duì)兒童健康影響較大的疾病，比如“嚴(yán)重川崎病”、“重癥手足口”，少兒平安福沒(méi)有包括。

太平洋金佑人生，100種疾病，其中重疾80種，賠1次，賠有效保額。其中有效保額 = 基礎(chǔ)保額50萬(wàn) + 累計(jì)紅利 + 關(guān)愛(ài)金。金佑人生是一款英式分紅型產(chǎn)品，即保額分紅。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是隨著年度的增加，保額逐漸增長(zhǎng)。

分紅型保險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是保單持有人可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果，增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。紅利除了每年的分紅，還有終了紅利，適合長(zhǎng)期投資。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。請(qǐng)注意這里是可分配盈余的70%，不是利潤(rùn)的70%。分紅保險(xiǎn)的定價(jià)的精算假設(shè)比較保守，導(dǎo)致保單的價(jià)格較高。

分紅保險(xiǎn)本身沒(méi)有什么問(wèn)題，問(wèn)題的核心在于分紅的多少。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司很少公布自己的歷史分紅情況，銷(xiāo)售的時(shí)候，每年的分紅究竟有多少，相信每一位購(gòu)買(mǎi)過(guò)分紅險(xiǎn)的客戶都有深刻的體會(huì)。

（二）中癥

長(zhǎng)生福順應(yīng)市場(chǎng)潮流，推出了中癥，將原來(lái)輕癥種較重的病種單獨(dú)劃分為中癥。20種中癥，最高賠2次，每次賠50%保額。50萬(wàn)的保障，每次賠25萬(wàn)元，兩次最高可以賠50萬(wàn)元。兩次中癥的間隔期要求至少90天。

而平安福、少兒平安福和太平洋金佑人生沒(méi)有中癥的分類(lèi)。這就是說(shuō)，如果遇到類(lèi)似的中癥病種，并且平安福、少兒平安福和太平洋金佑人生的輕癥包括的話，最多也就只能按照輕癥賠償，賠償比例只有30%或20%。

（三）輕癥

長(zhǎng)生福40種輕癥，不分組，最高賠3次，每次賠保額的30%。對(duì)于50萬(wàn)的保障來(lái)說(shuō)，每次賠15萬(wàn)，三次最高可以賠45萬(wàn)。

少兒平安福、平安福的輕癥都是20種，其中少兒平安福每次賠20%的保額，最高賠3次。50萬(wàn)的保障最高可以賠30萬(wàn)元。平安福也類(lèi)似，但是最高可以賠33萬(wàn)元。

輕癥種類(lèi)方面，最為詬病的是平安福家族的輕癥。幾種常見(jiàn)高發(fā)輕癥：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)），平安福2018和少兒平安福2018，只包括“極早期惡性腫瘤或惡性病變”，不含有“不典型心肌梗塞”、”輕微腦中風(fēng)”、”冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）”責(zé)任。并且將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”拆為三種：“早期惡性病變”、“原位癌”和“皮膚癌”。

太平洋金佑人生輕癥也是20種，只能賠1次，賠有效保額的20%，也就是（ 基礎(chǔ)保額50萬(wàn) + 累計(jì)紅利 + 關(guān)愛(ài)金）*20%。但是金佑人生的輕癥不是額外給付。輕癥給付后，本項(xiàng)責(zé)任終止，附加合同繼續(xù)有效，同時(shí)主附險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)金額和累計(jì)紅利金額各按相同比例減少。這在市場(chǎng)上也是比較另類(lèi)的，現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品都是額外賠付輕癥，也就是說(shuō)賠完輕癥之后，重疾保額和身故保額不變。

（四）疾病終末期

末期疾病狀態(tài)：是指被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院的專(zhuān)科醫(yī)生確診，其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)

無(wú)法治愈且依據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定其平均存活期間在六個(gè)月以下，積極治療已被放棄，所有治療措施僅

以減輕被保險(xiǎn)人痛苦為目的。

長(zhǎng)生福包括疾病終末期責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人不幸達(dá)到疾病終末期狀態(tài)，18歲前，賠2倍已交保費(fèi)。18歲后，賠保額50萬(wàn)。少兒平安福、平安福2018和太平洋金佑人生2017，不含有此項(xiàng)責(zé)任。

（五）身故

身故責(zé)任，18歲前身故，長(zhǎng)生福2倍返還所交保費(fèi)。18歲后按保額賠付50萬(wàn)。少兒平安福2018、太平洋金佑人生2017，18歲前身故，都是返還所交保費(fèi)。18歲后身故，長(zhǎng)生福、少兒平安福2018、太平洋金佑人生2017都是按保額賠50萬(wàn)。平安福2018略有不同，如果患輕癥，保額可以增加，所以基礎(chǔ)可賠50萬(wàn)，最高可賠85萬(wàn)。

（六）高殘或全殘

高殘或全殘責(zé)任，18歲前身故，長(zhǎng)生福2倍返還所交保費(fèi)，18歲后按保額賠付50萬(wàn)。太平洋金佑人生2017，18歲前身故，返還所交保費(fèi)，18歲后按保額賠付50萬(wàn)。

少兒平安福2018、平安福2018略有不同，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾不含全殘責(zé)任。附加意外險(xiǎn)包含全殘責(zé)任。

四、豁免

（一）被保人豁免

長(zhǎng)生福自帶輕癥、中癥、重癥3項(xiàng)豁免功能，可豁免續(xù)期保費(fèi)，視同已交，合同繼續(xù)有效。

以0歲男孩為例，50萬(wàn)保額，20年交，保費(fèi)每年4835元。假設(shè)繳費(fèi)半年后，不幸罹患輕癥，則豁免后面19年的續(xù)期保費(fèi)，共計(jì)91865元。視同已交，合同繼續(xù)有效。

少兒平安福2018可附加被保人豁免，輕癥、少兒特定重疾、重癥可豁免續(xù)期保費(fèi)。

平安福2018，可附加被保人豁免，輕癥、重癥可豁免續(xù)期保費(fèi)。

太平洋金佑人生自帶輕癥豁免。

（二）投保人豁免

長(zhǎng)生福，可附加投保人豁免，輕癥、中癥、重癥、終末期疾病、高殘或身故共6項(xiàng)豁免責(zé)任。

例如，0歲男孩，30歲父親給其投保長(zhǎng)生福，50萬(wàn)保額，20年交，附加投保人豁免，保費(fèi)每年5066元。假設(shè)繳費(fèi)半年后，投保人不幸罹患輕癥，則豁免后面19年的續(xù)期保費(fèi)，共計(jì)96254元。視同已交，合同繼續(xù)有效。

少兒平安福2018，可附加投保人豁免，重癥、全殘和身故豁免保費(fèi)，未見(jiàn)輕癥豁免。

平安福2018，可附加投保人豁免，投保人輕癥豁免保費(fèi)。

太平洋金佑人生，可附加投保人豁免。投保人輕癥、重癥、全殘或身故，可豁免續(xù)期保費(fèi)。

總之，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，無(wú)論是重疾、中癥、輕癥和終末期疾病，還是身故、高殘和豁免，長(zhǎng)生福重大疾病保險(xiǎn)都非常全面和具有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，價(jià)格也非常實(shí)惠。

關(guān)于長(zhǎng)生人壽

公司實(shí)力和背景方面，長(zhǎng)生人壽強(qiáng)大和專(zhuān)業(yè)的背景，也足以讓消費(fèi)者放心。2015.7，長(zhǎng)生人壽注冊(cè)資本增至21.67億元人民幣，其中中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)持股51%，日本生命持股30%，長(zhǎng)城國(guó)富持股19%。長(zhǎng)城實(shí)際控股70%。

中方股東中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理股份有限公司成立于2016年12月11日，注冊(cè)資本 431.5億元，由 中華人民共和國(guó)財(cái)政部、全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)和中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司共同發(fā)起設(shè)立。 四家國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司之一，自成立以來(lái)，先后收購(gòu)、管理和處置了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行和其他商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)1萬(wàn)多億元。

外方股東日本生命保險(xiǎn)公司（即日本生命保險(xiǎn)相互會(huì)社）成立于1889年，日本最大的人壽保險(xiǎn)公司之一，同時(shí)也是日本最大的養(yǎng)老金發(fā)放管理機(jī)關(guān)。美國(guó)《財(cái)富》2015年世界500強(qiáng)中排名 第138位，在保險(xiǎn)行業(yè)中排名世界第12位，被公認(rèn)為全球超大型金融機(jī)構(gòu)。