來源：好規(guī)劃網(wǎng)（plan141）授權(quán)發(fā)布

本周，我們來分享一位從事個體，家有二寶的家庭理財規(guī)劃書。

家庭檔案：

理財目標：

為了更直觀的了解Julia一家的收支和資產(chǎn)情況，規(guī)劃君制作了如下兩張財務(wù)表：

• 收支表

• 資產(chǎn)負債表

P.S：由于婚房和改善性住房均屬于剛需，且主人公沒有告知具體金額，因此此處不進行展示。

1、財務(wù)指標良好，望繼續(xù)保持

根據(jù)Julia提供的家庭收入、支出、負債等信息看，目前家庭的年總收入共計73.3萬元，其中主動收入60萬元，被動收入（房租和理財收入）共計13.3萬元，被動收入占總收入的18%，收入還是比較多元化的。

每年的結(jié)余有約43.3-53.3萬元，結(jié)余率至少也在59%+，結(jié)余資金較多，有利于家庭資產(chǎn)的積累。

目前家庭的總負債為75萬元，負債率約為34%，負債率符合要求，家庭整體的財務(wù)壓力不大。

綜上，為了更好地實現(xiàn)理財目標，也為了兩個孩子今后的教育金積累，建議Julia繼續(xù)保持當(dāng)前良好的收支狀態(tài)。

2、提高資產(chǎn)的流動性，留夠足夠的緊急備用金

對于像Julia這樣的生意人而言，現(xiàn)金流的安排尤為重要。Julia可以通過持續(xù)記賬，掌握自家資金使用情況，通過貨幣基金等高流動性投資，留夠足夠的緊急備用金。

具體地，建議Julia從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中，拿出約12萬元（按照每月支出2萬元計算）存放于貨幣基金中，用于家庭的緊急備用金和生意的周轉(zhuǎn)資金使用。

3、財務(wù)自由較難實現(xiàn)，不妨把目標具體化

財務(wù)自由，可以理解為“被動收入足以覆蓋日常支出，所以你無需再工作，即可安度余生?！?/span>

但是我們也要考慮一個現(xiàn)實的問題，那就是隨著時間推移，錢是不斷貶值的。如果現(xiàn)在就把財務(wù)自由定義為“5年內(nèi)每月被動收入達到3萬元”的標準，那么真的到了5年后，因為通脹的存在，每月3萬元生活標準可能還不如現(xiàn)在的生活水平。

因此建議Julia不要用這么量化的標準來衡量財務(wù)自由，因為財務(wù)自由的核心在于收支結(jié)構(gòu)，而不是絕對數(shù)量。

我們的目標不妨放在“如何穩(wěn)健理財戰(zhàn)勝通脹，讓生活水平進一步提高，孩子未來得到更好的教育”上，您說呢？

另外，從Julia目前的資產(chǎn)配置情況來看，實現(xiàn)財務(wù)自由也困難重重。

假如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的年化收益率定為8.5%，基金定投暫定為年化12%，那么拋去12萬元的緊急備用金后，Julia一家當(dāng)前的資產(chǎn)每年可以生息約8.68萬元，再加上商鋪出租的3.3萬元收入，每年家庭的被動收入約為11.98萬元。

如果未來結(jié)余資金按照7：3的比例，分別配置互聯(lián)網(wǎng)理財和基金定投，則該組合的平均收益率為9.55%。據(jù)此估算，每年如果結(jié)余53.3萬元，那么一年下來的利息收入約為5.09萬元，如果年結(jié)余按照43.3萬元計算，一年的利息收入約為4.13萬元。

如此，現(xiàn)有資產(chǎn)每年生息11.98萬元+未來年結(jié)余生息5.09萬元（或4.13萬元），共計為17.07萬元（或16.11萬元），離每年36萬元（即每月3萬元）的被動收入目標還有一半的缺口。

這一半的缺口要想靠投資理財彌補上，每年的投資收益至少要達到20%以上。從目前的市場環(huán)境來看，達到這樣的收益率是很困難的，注定要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險，考慮到Julia還有兩個即將上學(xué)的孩子，還有房貸要償還，建議還是保持當(dāng)前穩(wěn)健的投資理財即可。

4、全家保險亟待配置

綜合考慮家庭結(jié)構(gòu)、收支和負債情況，從險種上來說，建議Julia和配偶分別購買意外險 + 重疾險 + 定期壽險，兩個孩子則考慮配置意外險 + 少兒重疾險。

具體到產(chǎn)品上，夫妻二人可以選擇安心綜合意外險 + 康惠保重疾險 + 金鐘罩定期壽險，其中，重疾險的保額建議至少選擇30萬，而定期壽險的保額，至少要覆蓋當(dāng)前負債金額。

而孩子的兩款保險，可以選擇華泰綜合意外險 + 慧馨安少兒重疾險。

5、關(guān)于改善性住房暫時不居住的處理

改善性住房如果暫不居住的話，可以考慮出租，賺取一些租金收入，從而增加被動收入。

6、關(guān)于生意周轉(zhuǎn)資金和理財資金的比例把控

從家庭理財?shù)慕嵌戎v，為了家庭和生意的都能財務(wù)能良好運轉(zhuǎn)，Julia一家需要控制好負債比率，做好收支預(yù)算，投資上不要盲目追求高收益，穩(wěn)中求進才是最好的。

所以說，達到財務(wù)自由的關(guān)鍵是……要有足夠多的被動收入。最后，如果看文章的你也在苦心盤算著自己要收入多少錢，才能實現(xiàn)財務(wù)自由，希望看了今天的案例，會對你有點啟發(fā)。