本報記者 張世豪

近日，一種全新形態(tài)的“咖啡銀行”在京亮相。而在此之前，興業(yè)銀行宣布銀銀平臺理財門戶 “錢大掌柜”上線，布局互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，更有多家銀行爭相推自己的個性模式、獨到服務(wù)、新型產(chǎn)品，如華夏的“智慧銀行”、廣發(fā)的“生意人卡”、光大銀行的“理財夜市”……伴隨互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、移動終端設(shè)備的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮下銀行業(yè)正在發(fā)生一系列變化，傳統(tǒng)客戶群在改變，客戶的需求在變化，新的金融環(huán)境下銀行業(yè)也在順勢謀變。

物理網(wǎng)點全新變革

近日，招行全新的網(wǎng)點形態(tài)——咖啡銀行正在緊鑼密鼓的籌備中。

告別呆板的銀行網(wǎng)點和漫長的排隊辦理，未來，在這里，人們可以在充滿咖啡香氣的輕松環(huán)境中與業(yè)務(wù)經(jīng)理像朋友一樣的交流，或者通過智能設(shè)備在銀行人員的遠程視頻指導(dǎo)下完成業(yè)務(wù)辦理。

據(jù)招行一位高管介紹，目前咖啡銀行只是處于展示階段，相關(guān)審批暫未有結(jié)果。據(jù)其介紹，未來咖啡銀行將有兩種模式：一種是類似于社區(qū)銀行，即網(wǎng)點有工作人員的模式；一種則是自助銀行模式。

而醞釀物理網(wǎng)點變革的并非只有招行一家。

據(jù)了解，此前，光大銀行在國內(nèi)73個城市共計640家網(wǎng)點推出了集網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行“三位一體”的電子銀行服務(wù)區(qū)，并提供免費WiFi上網(wǎng)服務(wù)，在網(wǎng)點中創(chuàng)建了“無線”新模式。

事實上，從2013年開始，多家銀行便陸續(xù)開設(shè)了以體驗為主的智慧銀行。如今，這些體驗式的網(wǎng)點正在向功能性邁進。

廣發(fā)銀行鄭州分行金融理財師郭磊表示，做一個新形態(tài)的體驗式網(wǎng)點并不難，難的是如何把這些智能設(shè)備、業(yè)務(wù)流程與銀行產(chǎn)品真正地結(jié)合。智能終端的快速普及，方便客戶的同時也讓銀行失去了與客戶面對面的機會。

在他看來，理財服務(wù)、金融產(chǎn)品都比較復(fù)雜，不可能在幾分鐘之內(nèi)講清楚風(fēng)險和收益。營銷需要時間，有時間就可以把金融服務(wù)做得更透徹，更好地解讀產(chǎn)品，而這一點與喝咖啡的狀態(tài)是比較吻合的，在閑暇時溝通會更加深入人心。

“指尖金融”發(fā)展迅猛

面對互聯(lián)網(wǎng)金融激烈的同業(yè)競爭，銀行業(yè)不僅在線下推出新的服務(wù)模式，在線上也采取了種種措施。3月10日，興業(yè)銀行集支付結(jié)算、余額理財于一體的“掌柜錢包”上線。

據(jù)興業(yè)銀行理財師牛興介紹，“掌柜錢包”目前扮演的角色類似余額寶——用戶的資金不僅可以每天享受貨幣基金的高收益，還可用“掌柜錢包”里的資金購買“錢大掌柜”供應(yīng)的其他理財產(chǎn)品。此外，由于借助了錢大掌柜的開放式平臺，通過銀聯(lián)支付渠道及同業(yè)業(yè)務(wù)合作，掌柜錢包支持近百家銀行卡購買。

“華夏龍網(wǎng)”電子銀行今年初推出“智慧電子銀行”，全面升級網(wǎng)上銀行、移動銀行、客服中心，將三種渠道的金融服務(wù)智慧化，迎合客戶習(xí)慣的同時無縫接軌互聯(lián)網(wǎng)金融。

據(jù)了解，“華夏龍網(wǎng)”是華夏銀行電子銀行整體服務(wù)品牌。2014年起，該行電子銀行全面向“智慧電子銀行”轉(zhuǎn)型，通過 “智慧網(wǎng)銀”、“智慧移動銀行”、“智慧客服”等服務(wù)，引領(lǐng)客戶全面進入“智慧金融生活時代”。

近幾年，各大銀行的電子銀行交易大幅提升。其中，依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，銀行業(yè)務(wù)中與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)急需不斷地推陳出新，以適應(yīng)消費者日新月異的支付需求，不斷變化的生活習(xí)慣。

“未來，真正的銀行服務(wù)將成為‘系統(tǒng)后臺＋渠道延伸’的模式，銀行在把物理網(wǎng)點創(chuàng)新性轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)、電子化的同時，也需要有人來解答服務(wù)咨詢，例如理財產(chǎn)品詳細情況介紹等，所以需要線上、線下結(jié)合。但不管怎樣，客戶的利益、客戶的體驗才是檢驗創(chuàng)新措施成效的唯一標(biāo)準(zhǔn)?！惫诜Q。

個性產(chǎn)品不斷推出

隨著我國金融體制改革不斷深入，金融市場的建立和發(fā)展，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放水平的擴大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也日益豐富與迅速。

“金融雖然是一個非常專業(yè)的領(lǐng)域，但是產(chǎn)品服務(wù)一定要‘平易近人’，從客戶需求和使用特點出發(fā)去創(chuàng)新?！睆V發(fā)銀行個人銀行部總經(jīng)理呂詩楓表示。

2013年廣發(fā)銀行推出的個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品——生意人卡。

“生意人卡”不僅包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現(xiàn)金流管理、支付結(jié)算服務(wù)、個人綜合財富管理服務(wù)等金融服務(wù)。在融資服務(wù)方面，對短期中小額融資需求，“生意人卡”客戶可享高達50萬授信、期限長達5年的無抵押信用貸款額度；也可根據(jù)POS流水情況獲得高效貸款授信；對中長期資金需求，廣發(fā)“生意人卡”客戶可根據(jù)自身資質(zhì)及不同擔(dān)保方式，提供期限最長達10年、額度最高達1000萬的貸款，滿足客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面的需求。

近兩年，中、農(nóng)、工、建四大國有銀行以及多家商業(yè)銀行不斷加強銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升銀行卡服務(wù)品質(zhì)，加快新市場拓展，進一步發(fā)揮銀行卡的便捷支付和短期信貸功能，有力地支持了居民消費的增長。

現(xiàn)代管理學(xué)之父，彼得·德魯克說“創(chuàng)新是大膽開拓的具體手段……凡是能改變已有資源的財富創(chuàng)新潛力的行為，就是創(chuàng)新?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，對于商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新是永遠沒有終點的旅程。想要獲得發(fā)展，就必須創(chuàng)新，必須通過創(chuàng)新獲得競爭實力。因此商業(yè)銀行要不斷地開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在市場經(jīng)濟中獲得良好的生存和發(fā)展。